债务还款计算器

输入当前债务余额、年利率、每月最低还款额和可额外多还的金额，就能估算这笔债务大概多久能还清。它还会按月模拟还款，帮你看到总利息，以及额外还款能让你提前多少个月还完。

货币

余额

年利率

最低还款额

额外还款

示例

信用卡余额为 $15,000，APR 为 18.9%，每月最低还款 $300。

结果

100 months

支付利息总额

¥14,733.15

结果

¥29,733.15

结果

0 months

结果

在还清之前，你支付的利息将相当于债务余额的 98%。

仅供规划参考。实际还清时间和总金额可能会因手续费、利率变动、税费以及贷款机构的还款规则而变化。

有帮助吗？

示例

公式

I_t = B_{t-1} \times \frac{r}{12}

B_t = B_{t-1} + I_t - P_t

变量

输入当前债务余额、年利率、每月最低还款额，以及你能额外支付的金额。计算器会按月模拟整个还款过程，显示还清需要多长时间、总利息是多少，以及相比只还最低额，额外还款能帮你节省多少个月。

按月模拟，直到余额变为 0：

先按上月余额计入利息： $I_t = B_{t-1} \times r/12$ .
再扣除当月还款，且还款不会超过当期应还总额： $P_t = \min(\text{Minimum} + \text{Extra},\; B_{t-1} + I_t)$ .
更新余额： $B_t = B_{t-1} + I_t - P_t$ .
重复以上步骤，直到 $B_t = 0$ .

节省的月份，是“只还最低额”和“包含额外还款”两种结果之间的差值。如果每月还款始终低于或等于当月利息，余额就会继续增加，计算器会提示按当前条件无法还清。

01利息节省是怎么计算出来的？

计算器会按月模拟你的还款过程。每个月都会先按剩余余额计息，再用当月还款去冲减余额，然后继续推算下一个月。加入额外还款后，余额下降得更快，后续累计的利息也会更少。节省的利息，就是“只还最低额”和“额外多还”两种情形之间的差额。

02如果我的最低还款额连当月利息都不够怎么办？

如果你的还款额不足以覆盖当月利息，余额就可能不会下降，反而继续增加。这种情况叫负摊销。计算器会把这种结果标记为按当前条件无法还清。

03我应该把钱拿去多还债，还是拿去投资？

如果债务利率较高，优先还债往往更能改善财务基础，因为你省下来的利息，可能高于许多投资能带来的回报。这个计算器不会替你做决定，它只是帮你看清还债这一边的成本和节省空间。

04什么是 avalanche 和 snowball 还款法？

avalanche 方法是先把额外还款集中到利率最高的债务上；snowball 方法则是先集中处理余额最小的债务。CFPB 提到，优先还高利率债务通常能更快减少最贵的利息成本，而 snowball 方法则可能更容易让一些人更早看到进展、维持动力。

05这个计算器能处理多笔债务吗？

这个计算器一次只模拟一笔债务。如果你有多笔债务，可以分别输入每一笔单独计算。若你采用高利率优先法，就先把额外还款投向利率最高的那笔；若你采用雪球法，就先集中还余额最小的那笔。