CalcLibrary

債務清償計算機

輸入目前的債務餘額、年利率、每月最低付款金額，以及你打算額外多還的金額，就能試算這筆債多久可能還完。系統也會逐月推算，讓你看出總利息會付多少，以及加碼還款能縮短多少還款期。

貨幣
$
%
$
$
範例

一筆 $15,000 的信用卡餘額，APR 為 18.9%，每月最低付款 $300。

結果
100 months
支付利息總額
$14,733.15
結果
$29,733.15
結果
0 months
結果
結果

在還清之前，你支付的利息將相當於債務餘額的 98%。

本工具僅供規劃參考。實際清償時間與總金額，可能會因手續費、利率調整、稅務與各家貸方的還款規則而不同。

有幫助嗎？

範例

計算方式

公式

It=Bt−1×r12I_t = B_{t-1} \times \frac{r}{12}

Bt=Bt−1+It−PtB_t = B_{t-1} + I_t - P_t

變數

BtB_t

B_t 是這個計算器公式裡的符號，表示某個輸入值、過程量或結果。

Bt−1B_{t-1}

B_{t-1} 是這個計算器公式裡的符號，表示某個輸入值、過程量或結果。

ItI_t

I_t 是這個計算器公式裡的符號，表示某個輸入值、過程量或結果。

PtP_t

P_t 是這個計算器公式裡的符號，表示某個輸入值、過程量或結果。

rr

r 是這個計算器公式裡的符號，表示某個輸入值、過程量或結果。

輸入目前的債務餘額、年利率、每月最低付款金額，以及你每月願意多還的金額。計算機會按月模擬清償過程，顯示還清需要多久、總利息是多少，並比較和只付最低金額相比，額外還款能省下多少期。

以每月為單位模擬，直到餘額歸 0：

  1. 先以前一期餘額計算利息：It=Bt−1×r/12I_t = B_{t-1} \times r/12.
  2. 扣除當期付款，且付款金額不會高於當期應付總額：Pt=min⁡(Minimum+Extra,  Bt−1+It)P_t = \min(\text{Minimum} + \text{Extra},\; B_{t-1} + I_t).
  3. 更新餘額：Bt=Bt−1+It−PtB_t = B_{t-1} + I_t - P_t.
  4. 重複以上步驟，直到 Bt=0B_t = 0.

省下的期數，是「只付最低金額」與「加入額外還款」兩種情況的差距。如果每月付款始終沒有高過當月利息，餘額就會愈滾愈大，計算機會顯示依目前條件無法清償。

常見問題

01節省下來的利息是怎麼算的？
計算機會逐月模擬你的還款過程。每個月先依剩餘餘額計息，再用當月付款去沖抵欠款，接著繼續往下推算。若有額外還款，餘額下降得更快，後面累積的利息自然也會比較少。所謂利息節省，就是只付最低金額與加碼還款兩種結果之間的差額。
02如果我的最低付款連每月利息都蓋不過呢？
如果你的付款金額連當月利息都不夠，欠款可能不但不會減少，還會持續增加。這屬於負攤還的情況。計算機會把這種結果標示為依目前條件無法清償。
03我該多還債，還是拿去投資？
如果你的債務利率偏高，優先還債通常更有助於打穩財務基礎，因為省下來的利息可能高於不少投資報酬。這個計算機不會替你做選擇，只是把還債這一面的成本與效益先算清楚。
04avalanche 和 snowball 還款法是什麼？
avalanche 是把額外還款先集中在利率最高的債務；snowball 則是先處理餘額最小的債務。CFPB 指出，先還高利率債務通常能先消除成本最高的欠款；而 snowball 方法則可能讓部分使用者更快看到成果，因而更容易持續下去。
05這個計算機可以處理多筆債務嗎？
這個計算機一次只會模擬一筆債務。若你有多筆欠款，可以把每一筆分開試算。若你採用高利率優先法，就先把額外還款放在利率最高的那筆；若你走雪球法，則先鎖定餘額最小的那筆。

所有計算器