Schuldenabbau-Rechner

Berechnen Sie, wie lange die Tilgung Ihrer Schulden dauert — und wie viel Sie durch Sondertilgungen sparen können. Sehen Sie die gesamten Zinsen und die eingesparten Monate.

Beispiele

Konsumentenkredit — 15.000 €

Ein Konsumentenkredit über 15.000 € bei 15 % mit 300 € Mindestzahlung.

Aktueller Saldo: 15.000 €
Jährlicher Zinssatz: 15 %
Monatliche Mindestzahlung: 300 €
Monatliche Sondertilgung: 0 €

Monate bis zur Tilgung

79 Monate

Gezahlte Gesamtzinsen

8.686,80 €

Gesamt gezahlt

23.686,80 €

Eingesparte Monate

0 Monate

Status

Im Plan

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So funktioniert's

Formel

I_t = B_{t-1} \times \frac{r}{12}

B_t = B_{t-1} + I_t - P_t

Variablen, Symbole und Einheiten

$B_t$: Saldo am Ende von Monat t
$B_{t-1}$: Saldo am Ende des Vormonats
$I_t$: Zinsen, die in Monat t anfallen
$P_t$: Zahlung in Monat t (Mindestrate + Sondertilgung)
$r$: Jährlicher Zinssatz (Dezimalwert)

Rechenweg erklärt

Geben Sie Ihren aktuellen Schuldenstand, den jährlichen Zinssatz, die monatliche Mindestzahlung und eine optionale Sondertilgung ein. Der Rechner simuliert die monatliche Tilgung und zeigt, wie lange sie dauert, wie viel Zinsen anfallen und wie viele Monate Sie einsparen.

Monatliche Simulation, wiederholt bis der Saldo null erreicht:

Zinsen auf den vorherigen Saldo berechnen: $I_t = B_{t-1} \times r/12$ .
Zahlung anwenden, gedeckelt so dass sie nie die Restschuld überschreitet: $P_t = \min(\text{Mindestrate} + \text{Sondertilgung},\; B_{t-1} + I_t)$ .
Saldo aktualisieren: $B_t = B_{t-1} + I_t - P_t$ .
Wiederholen bis $B_t = 0$ .

Eingesparte Monate ergeben sich aus der Differenz zwischen dem reinen Mindestraten-Lauf und dem Lauf mit Sondertilgung. Liegt die Zahlung dauerhaft unter den monatlichen Zinsen, wächst der Saldo und der Rechner meldet, dass die Schuld unter diesen Bedingungen nicht getilgt werden kann.

Quellen und Referenzmaterial

Beispiele

Konsumentenkredit — 15.000 €15.000 € · 15 % → 79 Monate

Ein Konsumentenkredit über 15.000 € bei 15 % mit 300 € Mindestzahlung.

Aktueller Saldo: 15.000 €
Jährlicher Zinssatz: 15 %
Monatliche Mindestzahlung: 300 €
Monatliche Sondertilgung: 0 €

Monate bis zur Tilgung: 79 Monate

Kredit mit 200 € Sondertilgung/Monat15.000 € · 15 % → 38 Monate

Gleicher Kredit mit 200 € zusätzlich pro Monat — sehen Sie die Ersparnis.

Aktueller Saldo: 15.000 €
Jährlicher Zinssatz: 15 %
Monatliche Mindestzahlung: 300 €
Monatliche Sondertilgung: 200 €

Monate bis zur Tilgung: 38 Monate

Ratenkredit — 8.000 €8.000 € · 8,5 % → 30 Monate

8.000 € Ratenkredit bei 8,5 % mit 250 €/Monat plus 50 € Sondertilgung.

Aktueller Saldo: 8.000 €
Jährlicher Zinssatz: 8,5 %
Monatliche Mindestzahlung: 250 €
Monatliche Sondertilgung: 50 €

Monate bis zur Tilgung: 30 Monate

Häufig gestellte Fragen

Wie werden die Zinsersparnisse berechnet?

Der Rechner simuliert Ihre Tilgung Monat für Monat. Jeden Monat fallen Zinsen auf den Restbetrag an, Ihre Zahlung reduziert den Saldo, und der Prozess wiederholt sich. Mit Sondertilgungen sinkt der Saldo schneller, sodass weniger Zinsen anfallen.

Was passiert, wenn meine Mindestzahlung die Zinsen nicht deckt?

Wenn Ihre Zahlung unter den monatlichen Zinsen liegt, wächst Ihr Saldo — das nennt man negative Tilgung. Der Rechner zeigt an, dass die Schuld unter diesen Bedingungen nicht getilgt werden kann. Sie müssen die Zahlung über den monatlichen Zinsbetrag erhöhen.

Soll ich Schulden tilgen oder lieber investieren?

Generell gilt: Wenn der Schuldzinssatz die erwartete Investitionsrendite (nach Steuern) übersteigt, bringt die Schuldentilgung eine garantierte „Rendite". Bei hochverzinslichen Schulden (über 10 %) gewinnt die Tilgung fast immer. Bei niedrig verzinsten Schulden (unter 5 %) kann Investieren besser sein.

Was ist die Lawinen- vs. Schneeballmethode?

Die Lawinenmethode zielt auf die Schuld mit dem höchsten Zinssatz (spart am meisten Geld). Die Schneeballmethode zielt auf den kleinsten Saldo (schnellere Erfolgserlebnisse). Mathematisch ist die Lawine optimal, aber der psychologische Schub des Schneeballs hilft vielen Menschen.

Kann dieser Rechner mehrere Schulden verarbeiten?

Dieser Rechner behandelt eine einzelne Schuld. Für mehrere Schulden geben Sie jede separat ein, um die Tilgungszeitpläne zu vergleichen. Priorisieren Sie die Schuld mit dem höchsten Zinssatz für maximale Ersparnis.

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Konsumentenkredit — 15.000 €

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