CalcLibrary

Kalkulator spłaty zadłużenia

Oblicz dokładnie, ile czasu zajmie spłata Twojego długu — i ile możesz zaoszczędzić dzięki dodatkowym wpłatom. Zobacz łączne odsetki i zaoszczędzone miesiące.

Przykłady

Kredyt konsumpcyjny — 30 000 zł

Kredyt konsumpcyjny na 30 000 zł przy 15 % z ratą minimalną 600 zł.

Bieżące saldo
30 000 zł
Roczna stopa procentowa
15 %
Minimalna rata miesięczna
600 zł
Miesięczna nadpłata
0 zł
Miesiące do spłaty
79 mies.
Łączne zapłacone odsetki
17 373,60 zł
Łącznie zapłacono
47 373,60 zł
Zaoszczędzone miesiące
0 mies.
Status
Na dobrej drodze

Osadź ten kalkulator

Skopiuj darmowy fragment iframe do artykułów, stron edukacyjnych, forów, wiki, newsletterów i dokumentacji wewnętrznej.

Jak to działa

Wzór

It=Bt−1×r12I_t = B_{t-1} \times \frac{r}{12}

Bt=Bt−1+It−PtB_t = B_{t-1} + I_t - P_t

Zmienne, symbole i jednostki

BtB_t

Saldo na koniec miesiąca t

Bt−1B_{t-1}

Saldo na koniec poprzedniego miesiąca

ItI_t

Odsetki naliczone w miesiącu t

PtP_t

Wpłata w miesiącu t (minimum + nadpłata)

rr

Roczna stopa procentowa (wartość dziesiętna)
Metoda obliczeń wyjaśniona

Wprowadź bieżące saldo zadłużenia, roczną stopę procentową, minimalną ratę miesięczną i opcjonalną nadpłatę. Kalkulator symuluje spłatę miesiąc po miesiącu i pokazuje czas, łączne odsetki oraz zaoszczędzone miesiące z nadpłatami w porównaniu do samych minimalnych rat.

Symulacja miesiąc po miesiącu, powtarzana aż saldo osiągnie zero:

  1. Naliczenie odsetek od poprzedniego salda: It=Bt−1×r/12I_t = B_{t-1} \times r/12.
  2. Zastosowanie wpłaty, ograniczonej tak by nigdy nie przekraczała zadłużenia: Pt=min⁡(Minimum+Nadpłata,  Bt−1+It)P_t = \min(\text{Minimum} + \text{Nadpłata},\; B_{t-1} + I_t).
  3. Aktualizacja salda: Bt=Bt−1+It−PtB_t = B_{t-1} + I_t - P_t.
  4. Powtarzaj aż Bt=0B_t = 0.

Zaoszczędzone miesiące to różnica między scenariuszem z samym minimum a scenariuszem z nadpłatami. Jeśli wpłata stale jest niższa niż miesięczne odsetki, saldo rośnie i kalkulator informuje, że dług nie może być spłacony na tych warunkach.

Materiały źródłowe i odniesienia

Przykłady

Kredyt konsumpcyjny — 30 000 zł30 000 zł · 15 % → 79 mies.

Kredyt konsumpcyjny na 30 000 zł przy 15 % z ratą minimalną 600 zł.

Bieżące saldo
30 000 zł
Roczna stopa procentowa
15 %
Minimalna rata miesięczna
600 zł
Miesięczna nadpłata
0 zł
Miesiące do spłaty
79 mies.
Kredyt z nadpłatą 400 zł/mies.30 000 zł · 15 % → 38 mies.

Ten sam kredyt z 400 zł dodatkowej nadpłaty miesięcznie — zobacz oszczędność.

Bieżące saldo
30 000 zł
Roczna stopa procentowa
15 %
Minimalna rata miesięczna
600 zł
Miesięczna nadpłata
400 zł
Miesiące do spłaty
38 mies.
Pożyczka gotówkowa — 15 000 zł15 000 zł · 10 % → 29 mies.

Pożyczka 15 000 zł przy 10 % z ratą 500 zł plus 100 zł nadpłaty.

Bieżące saldo
15 000 zł
Roczna stopa procentowa
10 %
Minimalna rata miesięczna
500 zł
Miesięczna nadpłata
100 zł
Miesiące do spłaty
29 mies.

Często zadawane pytania

Jak obliczane są oszczędności na odsetkach?
Kalkulator symuluje spłatę miesiąc po miesiącu. Każdego miesiąca odsetki naliczane są na pozostałe saldo, Twoja wpłata je zmniejsza, i proces się powtarza. Z nadpłatami saldo spada szybciej, więc mniej odsetek się kumuluje.
Co jeśli moja minimalna rata nie pokrywa miesięcznych odsetek?
Jeśli Twoja wpłata jest mniejsza niż miesięczne odsetki, saldo rośnie — to ujemna amortyzacja. Kalkulator wskaże, że dług nie może być spłacony na tych warunkach. Musisz zwiększyć wpłatę powyżej kwoty miesięcznych odsetek.
Czy powinienem spłacać dług, czy inwestować?
Generalnie, jeśli oprocentowanie długu przekracza oczekiwany zwrot z inwestycji (po opodatkowaniu), spłata długu daje gwarantowany „zwrot". Przy wysoko oprocentowanym długu (powyżej 10 %) spłata prawie zawsze wygrywa.
Czym jest metoda lawinowa vs. kula śnieżna?
Lawina celuje w dług o najwyższym oprocentowaniu (oszczędza najwięcej pieniędzy). Kula śnieżna celuje w najniższe saldo (szybsze sukcesy motywacyjne). Matematycznie lawina jest optymalna, ale psychologiczny impuls kuli śnieżnej pomaga wielu osobom wytrwać.
Czy kalkulator obsługuje wiele długów?
Kalkulator obsługuje pojedynczy dług. Dla wielu długów wprowadź każdy osobno, aby porównać harmonogramy spłat. Priorytetyzuj dług o najwyższym oprocentowaniu dla maksymalnych oszczędności.

Powiązane kalkulatory

Kalkulator kredytu / hipoteki

Miesięczna rata, łączne odsetki i wcześniejsza spłata z nadpłatami.

Kalkulator celu oszczędnościowego

Wymagana miesięczna kwota do osiągnięcia kwoty docelowej z uwzględnieniem aktualnych oszczędności i zwrotu.

Kalkulator emerytalny

Oszacuj swój kapitał emerytalny z oszczędności, wpłat i zwrotu z inwestycji.

Wszystkie kalkulatory