CalcLibrary

Kalkulator spłaty zadłużenia

Oblicz dokładnie, ile czasu zajmie spłata Twojego długu — i ile możesz zaoszczędzić dzięki dodatkowym wpłatom. Zobacz łączne odsetki i zaoszczędzone miesiące.

Waluta
zł
%
zł
zł
Przykłady

Kredyt konsumpcyjny na 30 000 zł przy 15 % z ratą minimalną 600 zł.

Miesiące do spłaty
79 mies.
Łączne zapłacone odsetki
17 373,60 zł
Łącznie zapłacono
47 373,60 zł
Zaoszczędzone miesiące
0 mies.
Status
Na dobrej drodze

Zapłacisz 58% swojego salda w odsetkach przed spłatą.

To tylko szacunek do planowania. Rzeczywisty czas splaty i laczna kwota moga sie zmienic przez oplaty, zmiany stopy, podatki i zasady konkretnego kredytodawcy.

Czy to było pomocne?

Przykłady

Jak to działa

Wzór

It=Bt−1×r12I_t = B_{t-1} \times \frac{r}{12}

Bt=Bt−1+It−PtB_t = B_{t-1} + I_t - P_t

Zmienne

BtB_t

Saldo na koniec miesiąca t

Bt−1B_{t-1}

Saldo na koniec poprzedniego miesiąca

ItI_t

Odsetki naliczone w miesiącu t

PtP_t

Wpłata w miesiącu t (minimum + nadpłata)

rr

Roczna stopa procentowa (wartość dziesiętna)

Wprowadź bieżące saldo zadłużenia, roczną stopę procentową, minimalną ratę miesięczną i opcjonalną nadpłatę. Kalkulator symuluje spłatę miesiąc po miesiącu i pokazuje czas, łączne odsetki oraz zaoszczędzone miesiące z nadpłatami w porównaniu do samych minimalnych rat.

Symulacja miesiąc po miesiącu, powtarzana aż saldo osiągnie zero:

  1. Naliczenie odsetek od poprzedniego salda: It=Bt−1×r/12I_t = B_{t-1} \times r/12.
  2. Zastosowanie wpłaty, ograniczonej tak by nigdy nie przekraczała zadłużenia: Pt=min⁡(Minimum+Nadpłata,  Bt−1+It)P_t = \min(\text{Minimum} + \text{Nadpłata},\; B_{t-1} + I_t).
  3. Aktualizacja salda: Bt=Bt−1+It−PtB_t = B_{t-1} + I_t - P_t.
  4. Powtarzaj aż Bt=0B_t = 0.

Zaoszczędzone miesiące to różnica między scenariuszem z samym minimum a scenariuszem z nadpłatami. Jeśli wpłata stale jest niższa niż miesięczne odsetki, saldo rośnie i kalkulator informuje, że dług nie może być spłacony na tych warunkach.

Często zadawane pytania

01Jak obliczane są oszczędności na odsetkach?
Kalkulator symuluje spłatę miesiąc po miesiącu. Każdego miesiąca odsetki naliczane są na pozostałe saldo, Twoja wpłata je zmniejsza, i proces się powtarza. Z nadpłatami saldo spada szybciej, więc mniej odsetek się kumuluje.
02Co jeśli moja minimalna rata nie pokrywa miesięcznych odsetek?
Jeśli Twoja wpłata jest mniejsza niż miesięczne odsetki, saldo rośnie — to ujemna amortyzacja. Kalkulator wskaże, że dług nie może być spłacony na tych warunkach. Musisz zwiększyć wpłatę powyżej kwoty miesięcznych odsetek.
03Czy powinienem spłacać dług, czy inwestować?
Generalnie, jeśli oprocentowanie długu przekracza oczekiwany zwrot z inwestycji (po opodatkowaniu), spłata długu daje gwarantowany „zwrot". Przy wysoko oprocentowanym długu (powyżej 10 %) spłata prawie zawsze wygrywa.
04Czym jest metoda lawinowa vs. kula śnieżna?
Lawina celuje w dług o najwyższym oprocentowaniu (oszczędza najwięcej pieniędzy). Kula śnieżna celuje w najniższe saldo (szybsze sukcesy motywacyjne). Matematycznie lawina jest optymalna, ale psychologiczny impuls kuli śnieżnej pomaga wielu osobom wytrwać.
05Czy kalkulator obsługuje wiele długów?
Kalkulator obsługuje pojedynczy dług. Dla wielu długów wprowadź każdy osobno, aby porównać harmonogramy spłat. Priorytetyzuj dług o najwyższym oprocentowaniu dla maksymalnych oszczędności.

Wszystkie kalkulatory