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Calculadora de cancelación de deuda

Calcule exactamente cuánto tardará en liquidar su deuda — y cuánto puede ahorrar con pagos extra. Vea los intereses totales y los meses que puede recortar de su plazo.

Ejemplos

Deuda de tarjeta de crédito — 15.000 €

Un saldo de 15.000 € al 18 % con un pago mínimo de 300 €.

Saldo actual
15.000 €
Tasa de interés anual
18 %
Pago mensual mínimo
300 €
Pago mensual extra
0 €
Meses hasta liquidar
94 meses
Intereses totales pagados
12.933,54 €
Total pagado
27.933,54 €
Meses ahorrados
0 meses
Estado
En camino

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Cómo funciona

Fórmula

It=Bt−1×r12I_t = B_{t-1} \times \frac{r}{12}

Bt=Bt−1+It−PtB_t = B_{t-1} + I_t - P_t

Variables, símbolos y unidades

BtB_t

Saldo al final del mes t

Bt−1B_{t-1}

Saldo al final del mes anterior

ItI_t

Intereses acumulados en el mes t

PtP_t

Pago realizado en el mes t (mínimo + extra)

rr

Tasa de interés anual (decimal)
Método de cálculo explicado

Introduzca su saldo actual, la tasa de interés anual, el pago mensual mínimo y cualquier pago extra. La calculadora simula la liquidación mes a mes y muestra cuánto tarda, los intereses totales y los meses ahorrados con pagos extra frente a solo mínimos.

Simulación mes a mes, repetida hasta que el saldo llega a cero:

  1. Acumular intereses sobre el saldo anterior: It=Bt−1×r/12I_t = B_{t-1} \times r/12.
  2. Aplicar el pago, limitado para que nunca supere lo adeudado: Pt=min⁡(Mıˊnimo+Extra,  Bt−1+It)P_t = \min(\text{Mínimo} + \text{Extra},\; B_{t-1} + I_t).
  3. Actualizar el saldo: Bt=Bt−1+It−PtB_t = B_{t-1} + I_t - P_t.
  4. Repetir hasta Bt=0B_t = 0.

Los meses ahorrados son la diferencia entre la simulación con solo mínimos y la simulación con pagos extra. Si el pago se mantiene por debajo de los intereses mensuales, el saldo crece y la calculadora avisa que la deuda no puede liquidarse bajo esas condiciones.

Referencias y fuentes

Ejemplos

Deuda de tarjeta de crédito — 15.000 €15.000 € · 18 % → 94 meses

Un saldo de 15.000 € al 18 % con un pago mínimo de 300 €.

Saldo actual
15.000 €
Tasa de interés anual
18 %
Pago mensual mínimo
300 €
Pago mensual extra
0 €
Meses hasta liquidar
94 meses
Tarjeta con 200 € extra/mes15.000 € · 18 % → 41 meses

El mismo saldo con 200 € adicionales al mes — vea el ahorro.

Saldo actual
15.000 €
Tasa de interés anual
18 %
Pago mensual mínimo
300 €
Pago mensual extra
200 €
Meses hasta liquidar
41 meses
Préstamo personal — 8.000 €8000 € · 9,5 % → 31 meses

Un préstamo de 8.000 € al 9,5 % con 250 €/mes más 50 € extra.

Saldo actual
8000 €
Tasa de interés anual
9,5 %
Pago mensual mínimo
250 €
Pago mensual extra
50 €
Meses hasta liquidar
31 meses

Preguntas frecuentes

¿Cómo se calculan los ahorros en intereses?
La calculadora simula la liquidación mes a mes. Cada mes, los intereses se acumulan sobre el saldo restante, su pago reduce el saldo, y el proceso se repite. Con pagos extra, el saldo baja más rápido y se acumulan menos intereses.
¿Qué pasa si mi pago mínimo no cubre los intereses mensuales?
Si su pago es menor que los intereses mensuales, su saldo crece — es la amortización negativa. La calculadora indicará que la deuda no puede liquidarse con esas condiciones. Debe aumentar el pago por encima del interés mensual.
¿Debo pagar deuda o invertir?
En general, si la tasa de su deuda supera el rendimiento esperado de sus inversiones (después de impuestos), cancelar la deuda ofrece un "rendimiento" garantizado. Para deudas de alto interés (más del 10 %), la cancelación casi siempre gana.
¿Qué es el método avalancha vs. bola de nieve?
La avalancha prioriza la deuda con mayor tasa de interés (ahorra más dinero). La bola de nieve prioriza el saldo más pequeño (victorias rápidas para la motivación). Matemáticamente, la avalancha es óptima, pero el impulso psicológico de la bola de nieve ayuda a muchas personas.
¿Gestiona múltiples deudas?
Esta calculadora maneja una sola deuda. Para múltiples deudas, introduzca cada una por separado para comparar plazos. Priorice la deuda con la tasa más alta para el máximo ahorro.

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