CalcLibrary

Kalkulator kredytu hipotecznego

Oblicz pełną miesięczną ratę kredytu hipotecznego przy zakupie domu — kapitał i odsetki oraz opcjonalnie podatek od nieruchomości, ubezpieczenie domu, opłaty wspólnoty i PMI, gdy wkład własny jest poniżej 20 %.

Waluta
zł
zł
%
lat
zł
zł
zł
Przykłady

Pierwszy zakup: dom 350 000 $ z wkładem 35 000 $ (10 %), 30 lat na 7,25 % z podatkiem i ubezpieczeniem — pojawia się PMI.

Miesięczna rata
2771,77 zł
Kapitał i odsetki
2148,86 zł
Łączne odsetki w okresie kredytu
458 587,90 zł
Wkład własny
10%

Twój wkład własny wynosi 10,0 % — poniżej 20 %, więc PMI jest doliczane do osiągnięcia 20 % kapitału.

Tylko szacunek — nie jest to oferta kredytu. Faktyczne warunki zależą od historii kredytowej, źródła wkładu własnego, prowizji, opłat banku oraz lokalnych stawek podatku i ubezpieczenia. PMI w tym miejscu zakłada typowe 0,5 %/rok kwoty kredytu; Twój kredytodawca może podać inną stawkę. Przed decyzją o zakupie zawsze potwierdź warunki u licencjonowanego doradcy kredytowego.

Czy to było pomocne?

Przykłady

Jak to działa

Wzór

P=cena−wkladP = \text{cena} - \text{wklad}

MP&I=P×r(1+r)n(1+r)n−1M_{P\&I} = P \times \frac{r(1 + r)^{n}}{(1 + r)^{n} - 1}

MPITI=MP&I+MPMI+Mtax+Mins+MHOAM_{\text{PITI}} = M_{P\&I} + M_{\text{PMI}} + M_{\text{tax}} + M_{\text{ins}} + M_{\text{HOA}}

Zmienne

PP

Kapitał kredytu — cena nieruchomości minus wkład własny(waluta)

MP&IM_{P\&I}

Miesięczna rata kapitałowo-odsetkowa(waluta / miesiąc)

MPITIM_{\text{PITI}}

Pełna miesięczna rata mieszkaniowa (kapitał, odsetki, podatki, ubezpieczenie, PMI i wspólnota)(waluta / miesiąc)

rr

Miesięczna stopa procentowa — roczna stopa podzielona przez 12 × 100

nn

Łączna liczba rat — lata × 12

MPMIM_{\text{PMI}}

Miesięczne PMI — 0,5 %/rok kapitału, gdy wkład jest poniżej 20 %(waluta / miesiąc)

Kalkulator przyjmuje cenę nieruchomości pomniejszoną o wkład własny jako kapitał kredytu i stosuje standardową formułę annuitetową dla kapitału i odsetek. PMI w wysokości 0,5 %/rok kapitału jest dodawane automatycznie, gdy wkład jest poniżej 20 %. Po włączeniu opcji do raty doliczane są miesięczne podatek, ubezpieczenie i opłaty wspólnoty, dając pełne miesięczne PITI.

Często zadawane pytania

01Jak obliczana jest miesięczna rata kredytu hipotecznego?
Kapitał i odsetki wyliczane są standardową formułą annuitetową M = P · r(1+r)ⁿ / ((1+r)ⁿ − 1), gdzie P to kwota kredytu (cena minus wkład własny), r — miesięczna stopa (roczna ÷ 12 ÷ 100), a n — łączna liczba rat (lata × 12). Po włączeniu opcji dolicza się miesięczny podatek od nieruchomości, ubezpieczenie domu i opłaty wspólnoty, a także PMI, gdy wkład jest poniżej 20 %.
02Czym jest PMI i kiedy trzeba je płacić?
PMI (private mortgage insurance) chroni kredytodawcę, gdy wkład własny jest niższy niż 20 % ceny nieruchomości. Zwykle jest doliczane co miesiąc do raty, dopóki kapitał własny nie osiągnie 20 %. Kalkulator zakłada typowe 0,5 % rocznie kwoty kredytu i automatycznie dodaje PMI, gdy wkład jest poniżej 20 %.
03Czy w szacunku uwzględniać podatki i ubezpieczenie?
Tak — jeśli chcesz znać realny miesięczny koszt mieszkania. Większość banków wlicza podatek i ubezpieczenie do raty, a wielu kupujących jest zaskoczonych skalą tych pozycji. Włącz „Uwzględnij podatki, ubezpieczenie i wspólnotę", aby uzyskać realistyczne PITI.
04Ile powinien wynosić wkład własny?
20 % to typowy cel — pozwala uniknąć PMI i obniża kwotę kredytu, zmniejszając ratę i łączne odsetki. Pierwsi kupujący często wpłacają 5–10 %, akceptując miesięczne PMI do osiągnięcia 20 % kapitału. Właściwa wysokość zależy od oszczędności, lokalnego rynku i raty, którą da się komfortowo udźwignąć.
05Czy to uwzględnia koszty zamknięcia transakcji?
Nie. Ten kalkulator pokazuje tylko bieżącą miesięczną ratę mieszkaniową. Koszty zamknięcia, takie jak wycena, opłaty notarialne lub tytułowe, prowizje banku czy podatki od przeniesienia własności, to oddzielne wydatki ponoszone na starcie.

Wszystkie kalkulatory