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Calculadora de liquidação de dívida

Calcule exatamente quanto tempo levará a liquidar a sua dívida — e quanto pode poupar com pagamentos extra. Veja os juros totais e os meses que pode cortar do seu prazo.

Exemplos

Crédito ao consumo — 15 000 €

Um crédito de 15 000 € a 16 % com pagamento mínimo de 300 €.

Saldo atual
€ 15.000
Taxa de juro anual
16 %
Pagamento mensal mínimo
€ 300
Pagamento mensal extra
€ 0
Meses até liquidar
83 meses
Juros totais pagos
€ 9.883,31
Total pago
€ 24.883,31
Meses poupados
0 meses
Estado
No bom caminho

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Como funciona

Fórmula

It=Bt−1×r12I_t = B_{t-1} \times \frac{r}{12}

Bt=Bt−1+It−PtB_t = B_{t-1} + I_t - P_t

Variáveis, símbolos e unidades

BtB_t

Saldo no final do mês t

Bt−1B_{t-1}

Saldo no final do mês anterior

ItI_t

Juros acumulados no mês t

PtP_t

Pagamento feito no mês t (mínimo + extra)

rr

Taxa de juro anual (decimal)
Método de cálculo explicado

Introduza o seu saldo atual, a taxa de juro anual, o pagamento mensal mínimo e qualquer pagamento extra. A calculadora simula a liquidação mês a mês e mostra quanto tempo demora, os juros totais e os meses poupados com pagamentos extra face a só mínimos.

Simulação mês a mês, repetida até o saldo chegar a zero:

  1. Acumular juros sobre o saldo anterior: It=Bt−1×r/12I_t = B_{t-1} \times r/12.
  2. Aplicar o pagamento, limitado para nunca exceder o que é devido: Pt=min⁡(Mıˊnimo+Extra,  Bt−1+It)P_t = \min(\text{Mínimo} + \text{Extra},\; B_{t-1} + I_t).
  3. Atualizar o saldo: Bt=Bt−1+It−PtB_t = B_{t-1} + I_t - P_t.
  4. Repetir até Bt=0B_t = 0.

Os meses poupados são a diferença entre o cenário só com mínimo e o cenário com pagamentos extra. Se o pagamento ficar abaixo dos juros mensais, o saldo cresce e a calculadora indica que a dívida não pode ser liquidada nessas condições.

Referências e fontes

Exemplos

Crédito ao consumo — 15 000 €€ 15.000 · 16 % → 83 meses

Um crédito de 15 000 € a 16 % com pagamento mínimo de 300 €.

Saldo atual
€ 15.000
Taxa de juro anual
16 %
Pagamento mensal mínimo
€ 300
Pagamento mensal extra
€ 0
Meses até liquidar
83 meses
Crédito com 200 € extra/mês€ 15.000 · 16 % → 39 meses

Mesmo crédito com 200 € a mais por mês — veja a poupança.

Saldo atual
€ 15.000
Taxa de juro anual
16 %
Pagamento mensal mínimo
€ 300
Pagamento mensal extra
€ 200
Meses até liquidar
39 meses
Empréstimo pessoal — 8 000 €€ 8.000 · 9 % → 30 meses

Um empréstimo de 8 000 € a 9 % com 250 €/mês mais 50 € extra.

Saldo atual
€ 8.000
Taxa de juro anual
9 %
Pagamento mensal mínimo
€ 250
Pagamento mensal extra
€ 50
Meses até liquidar
30 meses

Perguntas frequentes

Como são calculadas as poupanças de juros?
A calculadora simula a liquidação mês a mês. Cada mês, os juros acumulam sobre o saldo restante, o seu pagamento reduz o saldo, e o processo repete-se. Com pagamentos extra, o saldo desce mais depressa e acumulam-se menos juros.
E se o meu pagamento mínimo não cobrir os juros mensais?
Se o seu pagamento for inferior aos juros mensais, o saldo cresce — é a amortização negativa. A calculadora indicará que a dívida não pode ser liquidada nessas condições. Precisa de aumentar o pagamento acima do montante dos juros mensais.
Devo pagar dívida ou investir?
Em geral, se a taxa da sua dívida excede o rendimento esperado dos seus investimentos (após impostos), pagar a dívida oferece um "rendimento" garantido. Para dívidas de juro alto (acima de 10 %), a liquidação quase sempre ganha.
O que é o método avalanche vs. bola de neve?
A avalanche prioriza a dívida com maior taxa de juro (poupa mais dinheiro). A bola de neve prioriza o menor saldo (vitórias rápidas para motivação). Matematicamente, a avalanche é ótima, mas o impulso psicológico da bola de neve ajuda muitas pessoas.
Esta calculadora lida com múltiplas dívidas?
Esta calculadora trata uma dívida individual. Para múltiplas dívidas, introduza cada uma separadamente para comparar prazos. Priorize a dívida com maior taxa para máxima poupança.

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