房贷再融资回本计算器
算出房贷再融资后，要多久才能靠每月省下的月供，把办理新贷款时支付的各项费用赚回来。回本前，转贷总体还是亏的；一旦过了回本点，之后每个月相对旧贷款都是净收益。
货币
¥
¥
¥
示例
$5,000 办理费用，每月省 $200 → 25个月回本，约 2年。
结果
25 months
结果
2.1 years
结果
¥12,000.00
结果
¥7,000.00
仅供规划估算，不构成财务、税务、法律或投资建议。
有帮助吗？
示例
计算方式
公式
变量
- \text{Current Payment} 是这个计算器公式里的符号，表示某个输入值、过程量或结果。
- \text{New Payment} 是这个计算器公式里的符号，表示某个输入值、过程量或结果。
- \text{Closing Costs} 是这个计算器公式里的符号，表示某个输入值、过程量或结果。
- \text{Monthly Savings} 是这个计算器公式里的符号，表示某个输入值、过程量或结果。
- \text{Planned Stay Months} 是这个计算器公式里的符号，表示某个输入值、过程量或结果。
- \text{Months} 是这个计算器公式里的符号，表示某个输入值、过程量或结果。
- \text{Years} 是这个计算器公式里的符号，表示某个输入值、过程量或结果。
用办理费用除以每月月供节省额，就能算出累计节省额补回前期费用需要多少个月。再除以 12，就能换算成年。回本前，再融资相对原贷款仍是亏损；过了回本点后，每个月省下的钱才是真正的净收益。
比较再融资成本和每月节省金额，估算需要多久才能收回前期费用。 先填入金额、利率、期限或付款条件，页面会按当前输入即时重算，方便你比较基线、目标值和保守情境。
常见问题
01什么时候再融资才划算？
当你打算把这笔贷款继续持有到远远超过回本点时，再融资才更划算。如果你预计会在那之前卖房或再次再融资，办理费用还没靠节省额补回来，整体就是净亏。可参考三条经验：持有时间最好至少是回本期的 2 倍；如果年限被重新拉长，比如已经还了 5年后又做 30年期再融资，要把总还款期重新拉长的影响算进去；另外要确认每月节省额在托管账户调整后依然真实存在。
02办理费用通常包括什么？
办理费用通常包括贷款发起费、评估费、产权保险、登记费、征信报告费，以及你自愿购买的降息点数。有些再融资会把这些费用并入新贷款本金，这虽然减少了当下现金支出，但会拉长回本时间，因为你在整个贷款期内还要为这部分付利息。计算时应以贷款机构提供的贷款费用估算单为准，不要只看宣传材料。
03如果还没回本就卖房或再次再融资，会怎样？
那你最终会以净亏收场。你前期付掉的办理费用，还没来得及靠更低的月供全部补回来，所以再融资的实际成本就是尚未收回的那一部分，再加上可能存在的提前还款违约金。短期持有最大的风险就在这里：利率看起来再低，住得不够久，也赚不回来。
04只调整利率或期限的再融资，与提取房屋净值的再融资有什么不同？
只调整利率或期限的再融资，是把现有贷款余额换成一笔利率、期限或两者不同的新贷款，目标通常是降低月供或更快还清，这种情况下本计算器的回本公式比较适用。提取房屋净值的再融资则会把一部分净值变成现金，同时提高贷款余额，因此不只是比较月供高低，而是在房屋净值和手头现金之间做取舍。这个计算器更适合前一种情况；后一种需要更完整的分析。
05这个结果会把税务或托管账户变化算进去吗？
不会。这个计算器默认你输入的每月节省额已经是同口径比较后的结果。如果新贷款改变了托管账户的分摊方式，再融资时房产税和房屋保险可能会重新估算，或者影响到你所在地的房贷利息抵扣，这些都应先并入每月节省额再输入。拿不准时，只用本金和利息的差额来算，并把结果视为保守下限。