Calculadora de punto de equilibrio del refinanciamiento

Use el Modo de ahorro para comparar Cuota antigua vs. nueva o introducir el Ahorro mensual directamente, y vea en cuántos Meses hasta el equilibrio y Años hasta el equilibrio recupera los Costos de cierre.

Ejemplos

Refinanciamiento estándar

5.000 € de costos de cierre y 200 € de ahorro mensual → 25 meses (unos 2 años) al equilibrio.

Modo de ahorro: Cuota antigua vs. nueva
Cuota mensual actual: 1800 €
Nueva cuota mensual: 1600 €
Costos de cierre: 5000 €
Tiempo esperado de permanencia: 5
Unidad de permanencia: años

Meses hasta el equilibrio

25 meses

Años hasta el equilibrio

2,1 años

Ahorro durante la permanencia prevista

12.000,00 €

Ganancia/pérdida neta durante la permanencia

7000,00 €

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Cómo funciona

Fórmula

\text{Monthly Savings} = \text{Current Payment} - \text{New Payment}

\text{Months} = \frac{\text{Closing Costs}}{\text{Monthly Savings}}

\text{Years} = \frac{\text{Months}}{12}

\text{Planned-stay Savings} = \text{Monthly Savings} \times \text{Planned Stay Months}

\text{Net Gain/Loss} = \text{Planned-stay Savings} - \text{Closing Costs}

Variables, símbolos y unidades

$\text{Current Payment}$: Cuota mensual antes de refinanciar
$\text{New Payment}$: Cuota mensual estimada tras refinanciar
$\text{Closing Costs}$: Coste inicial total del refinanciamiento
$\text{Monthly Savings}$: Cuota mensual anterior menos cuota mensual nueva
$\text{Planned Stay Months}$: Permanencia esperada del préstamo refinanciado, convertida a meses
$\text{Months}$: Meses hasta cubrir los costos de cierre con el ahorro
$\text{Years}$: Meses expresados en años

Método de cálculo explicado

La calculadora empieza por el Modo de ahorro. Con Cuota antigua vs. nueva calcula el Ahorro mensual a partir de la Cuota mensual actual y la Nueva cuota mensual; con Ahorro mensual usted introduce directamente la diferencia. Después divide los Costos de cierre entre ese ahorro para mostrar Meses hasta el equilibrio, convierte el resultado en Años hasta el equilibrio y proyecta Ahorro durante la permanencia prevista y Ganancia/pérdida neta durante la permanencia según el Tiempo esperado de permanencia y la Unidad de permanencia elegida en meses o años. Es una estimación simplificada del punto de equilibrio: no sustituye un análisis completo de impuestos, amortización, evaluación crediticia ni refinanciamientos con retirada de capital.

Referencias y fuentes

Ejemplos

Refinanciamiento estándarCuota antigua vs. nueva · 1800 € → 25 meses

5.000 € de costos de cierre y 200 € de ahorro mensual → 25 meses (unos 2 años) al equilibrio.

Modo de ahorro: Cuota antigua vs. nueva
Cuota mensual actual: 1800 €
Nueva cuota mensual: 1600 €
Costos de cierre: 5000 €
Tiempo esperado de permanencia: 5
Unidad de permanencia: años

Meses hasta el equilibrio: 25 meses

Refinanciamiento mayor, mayor ahorroCuota antigua vs. nueva · 2500 € → 18 meses

9.000 € de costos de cierre y 500 € de ahorro mensual → 18 meses al equilibrio.

Modo de ahorro: Cuota antigua vs. nueva
Cuota mensual actual: 2500 €
Nueva cuota mensual: 2000 €
Costos de cierre: 9000 €
Tiempo esperado de permanencia: 4
Unidad de permanencia: años

Meses hasta el equilibrio: 18 meses

Pequeño ajuste de tipoAhorro mensual · 75 € → 40 meses

3.000 € de costos de cierre y 75 € de ahorro mensual → 40 meses (más de 3 años) al equilibrio.

Modo de ahorro: Ahorro mensual
Ahorro mensual: 75 €
Costos de cierre: 3000 €
Tiempo esperado de permanencia: 36
Unidad de permanencia: meses

Meses hasta el equilibrio: 40 meses

Preguntas frecuentes

¿Cuándo conviene refinanciar?

Suele convenir cuando su Tiempo esperado de permanencia supera con holgura los Meses hasta el equilibrio que muestra el cálculo. Si el refinanciamiento tarda 24 meses en compensar los Costos de cierre y usted probablemente venderá, cancelará o refinanciará antes, la Ganancia/pérdida neta durante la permanencia seguirá siendo negativa. Revise juntos Meses hasta el equilibrio, Años hasta el equilibrio y Ahorro durante la permanencia prevista, y confirme que el Ahorro mensual sigue siendo real incluso si cambian seguros, cuotas accesorias o el plazo del préstamo.

¿Qué se incluye habitualmente en los costos de cierre?

Los Costos de cierre suelen reunir comisiones de apertura, tasación, notaría, registro, informes de crédito y, en su caso, puntos de descuento. Si parte de esos gastos se incorpora al capital del nuevo préstamo, no desaparece: solo reduce el Ahorro mensual real o alarga los Meses hasta el equilibrio porque también pagará intereses sobre ellos. Para este cálculo use la cifra de la oferta vinculante o del documento formal del prestamista, no un número redondeado de una pieza comercial.

¿Y si vendo o vuelvo a refinanciar antes del equilibrio?

Sale con una pérdida neta en la operación. Las cuotas más bajas todavía no han devuelto todos los Costos de cierre, así que la Ganancia/pérdida neta durante la permanencia queda por debajo de cero y el Ahorro durante la permanencia prevista no basta para compensar el desembolso inicial. Ese es el riesgo central de un refinanciamiento a corto plazo: una tasa mejor solo importa si su permanencia, ya sea en meses o en años, deja tiempo suficiente para pasar el punto de equilibrio.

¿En qué se diferencia un refinanciamiento de tipo/plazo de uno con retirada de capital?

En un refinanciamiento de tipo y plazo cambia sobre todo el pago mensual del préstamo, por eso el Modo de ahorro funciona bien tanto con Cuota antigua vs. nueva como con Ahorro mensual. Un refinanciamiento con retirada de capital aumenta el saldo para convertir patrimonio en efectivo, de modo que la comparación de ahorro deja de ser limpia y la Ganancia/pérdida neta durante la permanencia depende de más variables. Esta calculadora está pensada para estimar el equilibrio de un refinanciamiento simple de tipo/plazo, no para sustituir un análisis completo de cash-out.

¿Considera impuestos o gastos accesorios?

No. La calculadora supone que el Ahorro mensual introducido ya es una comparación limpia entre el préstamo antiguo y el nuevo. Si cambian impuestos, seguro, cuentas de escrow o la deducibilidad de intereses, debe incorporar esos efectos antes de confiar en Meses hasta el equilibrio o en Ahorro durante la permanencia prevista. Úsela como un estimador simplificado de recuperación de Costos de cierre, no como un análisis fiscal, de amortización o de suscripción bancaria completo.

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