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Calculateur de seuil de rentabilité du refinancement

Utilisez le Mode de saisie des économies pour comparer Ancienne vs nouvelle mensualité ou saisir directement une Économie mensuelle, puis voyez en combien de Mois jusqu'au seuil et d'Années jusqu'au seuil vos Frais de clôture sont récupérés.

Devise
€
€
€
Exemples

5 000 € de frais de clôture et 200 € d'économie mensuelle → 25 mois (environ 2 ans) jusqu'au seuil.

Mois jusqu'au seuil
25 mois
Années jusqu'au seuil
2,1 ans
Économies sur la durée prévue
12 000,00 €
Gain/perte net sur la durée prévue
7 000,00 €

Utile ?

Exemples

Comment ça marche

Formule

Monthly Savings=Current Payment−New Payment\text{Monthly Savings} = \text{Current Payment} - \text{New Payment}

Months=Closing CostsMonthly Savings\text{Months} = \frac{\text{Closing Costs}}{\text{Monthly Savings}}

Years=Months12\text{Years} = \frac{\text{Months}}{12}

Planned-stay Savings=Monthly Savings×Planned Stay Months\text{Planned-stay Savings} = \text{Monthly Savings} \times \text{Planned Stay Months}

Net Gain/Loss=Planned-stay Savings−Closing Costs\text{Net Gain/Loss} = \text{Planned-stay Savings} - \text{Closing Costs}

Variables de calcul

Current Payment\text{Current Payment}

Mensualité avant refinancement

New Payment\text{New Payment}

Mensualité estimée après refinancement

Closing Costs\text{Closing Costs}

Coût initial total du refinancement

Monthly Savings\text{Monthly Savings}

Ancienne mensualité moins nouvelle mensualité

Planned Stay Months\text{Planned Stay Months}

Durée prévue du prêt refinancé, convertie en mois

Months\text{Months}

Mois nécessaires pour récupérer les frais de clôture

Years\text{Years}

Mois exprimés en années

Le calculateur commence par le Mode de saisie des économies. Avec Ancienne vs nouvelle mensualité, il calcule l'Économie mensuelle à partir de la Mensualité actuelle et de la Nouvelle mensualité ; avec Économie mensuelle, vous saisissez directement la différence. Il divise ensuite les Frais de clôture par cette économie pour afficher Mois jusqu'au seuil, convertit le résultat en Années jusqu'au seuil, puis projette Économies sur la durée prévue et Gain/perte net sur la durée prévue selon la Durée prévue de conservation et l'Unité de durée choisie en mois ou années. C'est un estimateur simplifié de seuil de rentabilité : il n'effectue ni analyse fiscale complète, ni amortissement détaillé, ni étude complète de refinancement avec retrait.

Questions fréquentes

01Quand le refinancement est-il intéressant ?
Le refinancement devient généralement logique lorsque votre Durée prévue de conservation dépasse largement les Mois jusqu'au seuil affichés par le calculateur. Si le résultat montre 24 mois mais que vous pensez vendre, solder ou refinancer à nouveau dans 12 à 18 mois, les Frais de clôture n'auront pas le temps d'être récupérés et le Gain/perte net sur la durée prévue restera négatif. Regardez donc à la fois Mois jusqu'au seuil, Années jusqu'au seuil et Économies sur la durée prévue, puis vérifiez qu'un allongement de durée ou un changement d'assurance n'efface pas votre Économie mensuelle.
02Que comprennent typiquement les frais de clôture ?
Les Frais de clôture regroupent généralement les frais de dossier, l'expertise, le notaire, les frais d'hypothèque, l'enregistrement, les vérifications de crédit et d'éventuels points. Si une partie est intégrée au capital du nouveau prêt, elle ne disparaît pas : elle réduit l'Économie mensuelle réelle ou rallonge les Mois jusqu'au seuil, car vous paierez aussi des intérêts dessus. Pour remplir ce calculateur, prenez le montant figurant sur l'offre de prêt ou l'estimation officielle du prêteur, pas une promesse marketing arrondie.
03Et si je vends ou refinance avant d'atteindre le seuil ?
Vous sortez du refinancement avec une perte nette. Les mensualités plus basses n'ont pas encore remboursé tous les Frais de clôture, donc le Gain/perte net sur la durée prévue reste négatif et les Économies sur la durée prévue ne suffisent pas à compenser le coût initial. C'est exactement le scénario que ce calculateur veut mettre en évidence : une belle baisse de taux n'a de valeur que si votre Durée prévue de conservation, en mois ou en années, laisse le temps de passer le seuil.
04Quelle différence entre refinancement de taux/durée et refinancement avec retrait ?
Un refinancement de taux/durée remplace le prêt existant par un nouveau prêt dont la mensualité change ; le Mode de saisie des économies fonctionne donc bien, soit via Ancienne vs nouvelle mensualité, soit via Économie mensuelle. Un refinancement avec retrait de trésorerie augmente en revanche le capital emprunté pour sortir du cash, ce qui brouille la lecture de l'Économie mensuelle et du Gain/perte net sur la durée prévue. Ce calculateur est donc un estimateur de seuil pour un refinancement simple de taux/durée, pas une analyse complète de retrait de liquidités.
05Les impôts ou frais annexes sont-ils pris en compte ?
Non. Le calculateur suppose que l'Économie mensuelle saisie est déjà une comparaison propre entre l'ancien et le nouveau prêt. Si les taxes, l'assurance, les comptes de séquestre, les intérêts déductibles ou d'autres effets secondaires changent, ils doivent être intégrés avant la saisie ; sinon Mois jusqu'au seuil et Économies sur la durée prévue seront trop optimistes. Utilisez donc cet outil comme un estimateur simplifié d'aide à la décision, et non comme une simulation fiscale, d'amortissement ou de souscription bancaire complète.

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