Calculateur de seuil de rentabilité du refinancement

Utilisez le Mode de saisie des économies pour comparer Ancienne vs nouvelle mensualité ou saisir directement une Économie mensuelle, puis voyez en combien de Mois jusqu'au seuil et d'Années jusqu'au seuil vos Frais de clôture sont récupérés.

Exemples

Refinancement standard

5 000 € de frais de clôture et 200 € d'économie mensuelle → 25 mois (environ 2 ans) jusqu'au seuil.

Mode de saisie des économies: Ancienne vs nouvelle mensualité
Mensualité actuelle: 1 800 €
Nouvelle mensualité: 1 600 €
Frais de clôture: 5 000 €
Durée prévue de conservation: 5
Unité de durée: années

Mois jusqu'au seuil

25 mois

Années jusqu'au seuil

2,1 ans

Économies sur la durée prévue

12 000,00 €

Gain/perte net sur la durée prévue

7 000,00 €

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Comment ça marche

Formule

\text{Monthly Savings} = \text{Current Payment} - \text{New Payment}

\text{Months} = \frac{\text{Closing Costs}}{\text{Monthly Savings}}

\text{Years} = \frac{\text{Months}}{12}

\text{Planned-stay Savings} = \text{Monthly Savings} \times \text{Planned Stay Months}

\text{Net Gain/Loss} = \text{Planned-stay Savings} - \text{Closing Costs}

Variables, symboles et unités

$\text{Current Payment}$: Mensualité avant refinancement
$\text{New Payment}$: Mensualité estimée après refinancement
$\text{Closing Costs}$: Coût initial total du refinancement
$\text{Monthly Savings}$: Ancienne mensualité moins nouvelle mensualité
$\text{Planned Stay Months}$: Durée prévue du prêt refinancé, convertie en mois
$\text{Months}$: Mois nécessaires pour récupérer les frais de clôture
$\text{Years}$: Mois exprimés en années

Méthode de calcul expliquée

Le calculateur commence par le Mode de saisie des économies. Avec Ancienne vs nouvelle mensualité, il calcule l'Économie mensuelle à partir de la Mensualité actuelle et de la Nouvelle mensualité ; avec Économie mensuelle, vous saisissez directement la différence. Il divise ensuite les Frais de clôture par cette économie pour afficher Mois jusqu'au seuil, convertit le résultat en Années jusqu'au seuil, puis projette Économies sur la durée prévue et Gain/perte net sur la durée prévue selon la Durée prévue de conservation et l'Unité de durée choisie en mois ou années. C'est un estimateur simplifié de seuil de rentabilité : il n'effectue ni analyse fiscale complète, ni amortissement détaillé, ni étude complète de refinancement avec retrait.

Références et sources

Exemples

Refinancement standardAncienne vs nouvelle mensualité · 1 800 € → 25 mois

5 000 € de frais de clôture et 200 € d'économie mensuelle → 25 mois (environ 2 ans) jusqu'au seuil.

Mode de saisie des économies: Ancienne vs nouvelle mensualité
Mensualité actuelle: 1 800 €
Nouvelle mensualité: 1 600 €
Frais de clôture: 5 000 €
Durée prévue de conservation: 5
Unité de durée: années

Mois jusqu'au seuil: 25 mois

Refinancement plus large, économies plus fortesAncienne vs nouvelle mensualité · 2 500 € → 18 mois

9 000 € de frais de clôture et 500 € d'économie mensuelle → 18 mois jusqu'au seuil.

Mode de saisie des économies: Ancienne vs nouvelle mensualité
Mensualité actuelle: 2 500 €
Nouvelle mensualité: 2 000 €
Frais de clôture: 9 000 €
Durée prévue de conservation: 4
Unité de durée: années

Mois jusqu'au seuil: 18 mois

Petite révision de tauxÉconomie mensuelle · 75 € → 40 mois

3 000 € de frais de clôture et 75 € d'économie mensuelle → 40 mois (plus de 3 ans) jusqu'au seuil.

Mode de saisie des économies: Économie mensuelle
Économie mensuelle: 75 €
Frais de clôture: 3 000 €
Durée prévue de conservation: 36
Unité de durée: mois

Mois jusqu'au seuil: 40 mois

Questions fréquentes

Quand le refinancement est-il intéressant ?

Le refinancement devient généralement logique lorsque votre Durée prévue de conservation dépasse largement les Mois jusqu'au seuil affichés par le calculateur. Si le résultat montre 24 mois mais que vous pensez vendre, solder ou refinancer à nouveau dans 12 à 18 mois, les Frais de clôture n'auront pas le temps d'être récupérés et le Gain/perte net sur la durée prévue restera négatif. Regardez donc à la fois Mois jusqu'au seuil, Années jusqu'au seuil et Économies sur la durée prévue, puis vérifiez qu'un allongement de durée ou un changement d'assurance n'efface pas votre Économie mensuelle.

Que comprennent typiquement les frais de clôture ?

Les Frais de clôture regroupent généralement les frais de dossier, l'expertise, le notaire, les frais d'hypothèque, l'enregistrement, les vérifications de crédit et d'éventuels points. Si une partie est intégrée au capital du nouveau prêt, elle ne disparaît pas : elle réduit l'Économie mensuelle réelle ou rallonge les Mois jusqu'au seuil, car vous paierez aussi des intérêts dessus. Pour remplir ce calculateur, prenez le montant figurant sur l'offre de prêt ou l'estimation officielle du prêteur, pas une promesse marketing arrondie.

Et si je vends ou refinance avant d'atteindre le seuil ?

Vous sortez du refinancement avec une perte nette. Les mensualités plus basses n'ont pas encore remboursé tous les Frais de clôture, donc le Gain/perte net sur la durée prévue reste négatif et les Économies sur la durée prévue ne suffisent pas à compenser le coût initial. C'est exactement le scénario que ce calculateur veut mettre en évidence : une belle baisse de taux n'a de valeur que si votre Durée prévue de conservation, en mois ou en années, laisse le temps de passer le seuil.

Quelle différence entre refinancement de taux/durée et refinancement avec retrait ?

Un refinancement de taux/durée remplace le prêt existant par un nouveau prêt dont la mensualité change ; le Mode de saisie des économies fonctionne donc bien, soit via Ancienne vs nouvelle mensualité, soit via Économie mensuelle. Un refinancement avec retrait de trésorerie augmente en revanche le capital emprunté pour sortir du cash, ce qui brouille la lecture de l'Économie mensuelle et du Gain/perte net sur la durée prévue. Ce calculateur est donc un estimateur de seuil pour un refinancement simple de taux/durée, pas une analyse complète de retrait de liquidités.

Les impôts ou frais annexes sont-ils pris en compte ?

Non. Le calculateur suppose que l'Économie mensuelle saisie est déjà une comparaison propre entre l'ancien et le nouveau prêt. Si les taxes, l'assurance, les comptes de séquestre, les intérêts déductibles ou d'autres effets secondaires changent, ils doivent être intégrés avant la saisie ; sinon Mois jusqu'au seuil et Économies sur la durée prévue seront trop optimistes. Utilisez donc cet outil comme un estimateur simplifié d'aide à la décision, et non comme une simulation fiscale, d'amortissement ou de souscription bancaire complète.

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