Kalkulator progu rentowności refinansowania

Sprawdź, ile czasu potrzeba, aby miesięczne oszczędności z refinansowania spłaciły koszty zamknięcia nowego kredytu. Przed progiem tracisz na operacji; po jego przekroczeniu każdy miesiąc to czysty zysk względem starego kredytu.

Przykłady

Standardowe refinansowanie

5 000 zł kosztów zamknięcia i 200 zł oszczędności miesięcznej → 25 miesięcy (około 2 lata) do progu.

Tryb oszczędności: Stara vs nowa rata
Obecna miesięczna rata: 1800 zł
Nowa miesięczna rata: 1600 zł
Koszty zamknięcia: 5000 zł
Planowany czas pozostania: 5
Jednostka czasu: lata

Miesiące do progu

25 mies.

Lata do progu

2,1 lat

Oszczędności przez planowany okres

12 000,00 zł

Zysk/strata netto przez planowany okres

7000,00 zł

Osadź ten kalkulator

Skopiuj darmowy fragment iframe do artykułów, stron edukacyjnych, forów, wiki, newsletterów i dokumentacji wewnętrznej.

Jak to działa

Wzór

\text{Monthly Savings} = \text{Current Payment} - \text{New Payment}

\text{Months} = \frac{\text{Closing Costs}}{\text{Monthly Savings}}

\text{Years} = \frac{\text{Months}}{12}

\text{Planned-stay Savings} = \text{Monthly Savings} \times \text{Planned Stay Months}

\text{Net Gain/Loss} = \text{Planned-stay Savings} - \text{Closing Costs}

Zmienne, symbole i jednostki

$\text{Current Payment}$: Miesięczna rata przed refinansowaniem
$\text{New Payment}$: Szacowana miesięczna rata po refinansowaniu
$\text{Closing Costs}$: Łączny koszt początkowy refinansowania
$\text{Monthly Savings}$: Poprzednia rata minus nowa rata
$\text{Planned Stay Months}$: Planowany czas utrzymania refinansowanego kredytu w miesiącach
$\text{Months}$: Miesiące potrzebne do pokrycia kosztów zamknięcia
$\text{Years}$: Miesiące wyrażone w latach

Metoda obliczeń wyjaśniona

Podziel koszty zamknięcia przez miesięczną oszczędność, aby uzyskać liczbę miesięcy, po których skumulowane oszczędności pokryją koszt początkowy. Dzieląc przez 12, otrzymasz odpowiednik w latach. Przed progiem tracisz; po nim każda kolejna miesięczna oszczędność to czysty zysk względem starego kredytu.

Materiały źródłowe i odniesienia

Przykłady

Standardowe refinansowanieStara vs nowa rata · 1800 zł → 25 mies.

5 000 zł kosztów zamknięcia i 200 zł oszczędności miesięcznej → 25 miesięcy (około 2 lata) do progu.

Tryb oszczędności: Stara vs nowa rata
Obecna miesięczna rata: 1800 zł
Nowa miesięczna rata: 1600 zł
Koszty zamknięcia: 5000 zł
Planowany czas pozostania: 5
Jednostka czasu: lata

Miesiące do progu: 25 mies.

Większe refinansowanie, większa oszczędnośćStara vs nowa rata · 2500 zł → 18 mies.

9 000 zł kosztów zamknięcia i 500 zł oszczędności miesięcznej → 18 miesięcy do progu.

Tryb oszczędności: Stara vs nowa rata
Obecna miesięczna rata: 2500 zł
Nowa miesięczna rata: 2000 zł
Koszty zamknięcia: 9000 zł
Planowany czas pozostania: 4
Jednostka czasu: lata

Miesiące do progu: 18 mies.

Drobna korekta oprocentowaniaMiesięczna oszczędność · 75 zł → 40 mies.

3 000 zł kosztów zamknięcia i 75 zł oszczędności miesięcznej → 40 miesięcy (ponad 3 lata) do progu.

Tryb oszczędności: Miesięczna oszczędność
Miesięczna oszczędność: 75 zł
Koszty zamknięcia: 3000 zł
Planowany czas pozostania: 36
Jednostka czasu: miesiące

Miesiące do progu: 40 mies.

Często zadawane pytania

Kiedy refinansowanie ma sens?

Refinansowanie opłaca się, gdy zatrzymujesz kredyt znacznie po przekroczeniu progu rentowności. Jeśli planujesz sprzedaż lub kolejne refinansowanie przed osiągnięciem progu, koszty zamknięcia przewyższają oszczędności i operacja przynosi stratę. Trzy praktyczne reguły: trzymaj kredyt co najmniej dwa razy dłużej niż okres progu, uwzględnij ewentualne wydłużenie okresu (refinansowanie na 30 lat po 5 latach spłat resetuje zegar) oraz sprawdź, czy oszczędność jest realna po uwzględnieniu zmian opłat dodatkowych.

Co zwykle wchodzi w skład kosztów zamknięcia?

Koszty zamknięcia zwykle obejmują prowizję bankową, wycenę nieruchomości, opłaty notarialne, wpis hipoteki, raporty kredytowe oraz ewentualne punkty obniżające oprocentowanie. Niektóre refinansowania wliczają te koszty w kapitał nowego kredytu — to ukrywa je w fakturze początkowej, ale wydłuża próg, ponieważ płacisz od nich odsetki przez całe życie kredytu. Korzystaj z liczby z wiążącej oferty kredytodawcy, nie z folderu marketingowego.

A co, jeśli sprzedam lub refinansuję ponownie przed osiągnięciem progu?

Wychodzisz z operacji ze stratą netto. Koszty zapłacone z góry nigdy nie zostały w pełni odzyskane przez niższe raty, a Twój efektywny koszt to nieodzyskana część plus ewentualna prowizja za wcześniejszą spłatę. To kluczowe ryzyko refinansowania w krótkim horyzoncie: „świetne oprocentowanie" liczy się tylko, gdy zostaniesz w kredycie wystarczająco długo, aby je zarobić.

Czym się różni refinansowanie zmieniające oprocentowanie/okres od wypłaty części kapitału?

Refinansowanie zmieniające oprocentowanie i okres wymienia istniejące saldo na nowy kredyt o innym oprocentowaniu lub okresie — celem jest niższa rata lub szybsza spłata, a matematyka progu ma tu czyste zastosowanie. Refinansowanie z wypłatą części kapitału zwiększa saldo, by zamienić część własności na gotówkę — porównanie rat staje się rozmyte, bo wymieniasz kapitał na płynność. Ten kalkulator dotyczy refinansowań zmieniających oprocentowanie/okres; wypłaty wymagają szerszej analizy.

Czy uwzględniane są podatki lub opłaty dodatkowe?

Nie — kalkulator zakłada, że wpisana oszczędność miesięczna jest czystym porównaniem netto. Jeśli nowy kredyt zmienia podział opłat dodatkowych (podatek od nieruchomości i ubezpieczenia mogą zostać przekalkulowane przy refinansowaniu) lub zmienia odliczalność odsetek w Twojej jurysdykcji, te efekty trzeba uwzględnić w kwocie oszczędności przed wprowadzeniem. W razie wątpliwości użyj wyłącznie różnicy kapitału i odsetek i traktuj wynik jako dolne ograniczenie.

Kalkulator progu rentowności refinansowania

Standardowe refinansowanie

Jak to działa

Przykłady

Często zadawane pytania

Powiązane kalkulatory

Kalkulator kredytu hipotecznego

Kalkulator kredytu / hipoteki

Kalkulator spłaty zadłużenia

Wszystkie kalkulatory