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Calculadora de ponto de equilíbrio do refinanciamento

Use o Modo da poupança para comparar Prestação antiga vs. nova ou introduzir a Poupança mensal diretamente, e veja em quantos Meses até ao equilíbrio e Anos até ao equilíbrio recupera os Custos de fecho.

Moeda
€
€
€
Exemplos

5.000 € de custos de fecho e 200 € de poupança mensal → 25 meses (cerca de 2 anos) até ao equilíbrio.

Meses até ao equilíbrio
25 meses
Anos até ao equilíbrio
2,1 anos
Poupança durante a permanência prevista
€ 12.000,00
Ganho/perda líquida na permanência
€ 7.000,00

Foi útil?

Exemplos

Como funciona

Fórmula

Monthly Savings=Current Payment−New Payment\text{Monthly Savings} = \text{Current Payment} - \text{New Payment}

Months=Closing CostsMonthly Savings\text{Months} = \frac{\text{Closing Costs}}{\text{Monthly Savings}}

Years=Months12\text{Years} = \frac{\text{Months}}{12}

Planned-stay Savings=Monthly Savings×Planned Stay Months\text{Planned-stay Savings} = \text{Monthly Savings} \times \text{Planned Stay Months}

Net Gain/Loss=Planned-stay Savings−Closing Costs\text{Net Gain/Loss} = \text{Planned-stay Savings} - \text{Closing Costs}

Variáveis

Current Payment\text{Current Payment}

Prestação mensal antes de refinanciar

New Payment\text{New Payment}

Prestação mensal estimada após refinanciar

Closing Costs\text{Closing Costs}

Custo inicial total do refinanciamento

Monthly Savings\text{Monthly Savings}

Prestação mensal anterior menos prestação mensal nova

Planned Stay Months\text{Planned Stay Months}

Permanência esperada do crédito refinanciado, convertida em meses

Months\text{Months}

Meses até a poupança cobrir os custos de fecho

Years\text{Years}

Meses expressos em anos

A calculadora começa pelo Modo da poupança. Com Prestação antiga vs. nova, calcula a Poupança mensal a partir da Prestação mensal atual e da Nova prestação mensal; com Poupança mensal, introduz diretamente a diferença. Depois divide os Custos de fecho por esse valor para mostrar Meses até ao equilíbrio, converte o resultado em Anos até ao equilíbrio e projeta Poupança durante a permanência prevista e Ganho/perda líquida na permanência de acordo com o Tempo esperado de permanência e com a Unidade de permanência escolhida em meses ou anos. É um estimador simplificado de ponto de equilíbrio: não substitui uma análise completa de impostos, amortização, análise de crédito ou refinanciamentos com retirada de capital.

Perguntas frequentes

01Quando vale a pena refinanciar?
Costuma compensar quando o Tempo esperado de permanência fica claramente acima dos Meses até ao equilíbrio mostrados pela calculadora. Se o refinanciamento demora 24 meses a recuperar os Custos de fecho, mas prevê vender, amortizar ou voltar a refinanciar antes disso, o Ganho/perda líquida na permanência continuará negativo. Olhe ao mesmo tempo para Meses até ao equilíbrio, Anos até ao equilíbrio e Poupança durante a permanência prevista, e confirme que a Poupança mensal continua real mesmo que o prazo, os seguros ou outras despesas mudem.
02O que costuma incluir os custos de fecho?
Os Custos de fecho normalmente incluem comissões de abertura, avaliação, notário, registo, relatórios de crédito e eventuais pontos de desconto. Se esses custos forem incorporados no capital do novo crédito, não desaparecem: reduzem a Poupança mensal real ou prolongam os Meses até ao equilíbrio porque passam também a gerar juros. Para preencher a calculadora, use o valor indicado na proposta vinculativa ou no documento formal do credor, não um número promocional arredondado.
03E se eu vender ou refinanciar de novo antes do equilíbrio?
Sai da operação com perda líquida. As prestações mais baixas ainda não devolveram todos os Custos de fecho, por isso o Ganho/perda líquida na permanência continua abaixo de zero e a Poupança durante a permanência prevista não chega para compensar o desembolso inicial. Esse é o risco central de um refinanciamento de curto horizonte: uma taxa melhor só interessa se ficar no crédito, em meses ou em anos, tempo suficiente para ultrapassar o ponto de equilíbrio.
04Qual a diferença entre refinanciamento de taxa/prazo e refinanciamento com retirada de capital?
Num refinanciamento de taxa/prazo, a principal mudança é a prestação do crédito, por isso o Modo da poupança funciona bem tanto com Prestação antiga vs. nova como com Poupança mensal. Num refinanciamento com retirada de capital, o saldo aumenta para transformar património em liquidez, e a leitura da Poupança mensal e do Ganho/perda líquida na permanência deixa de ser tão direta. Esta calculadora serve como estimador simples de equilíbrio para refinanciamentos de taxa/prazo, não como análise completa de retirada de capital.
05O cálculo considera impostos ou despesas acessórias?
Não. A calculadora parte do princípio de que a Poupança mensal introduzida já é uma comparação limpa entre o crédito antigo e o novo. Se mudarem impostos, seguros, contas associadas ou a dedutibilidade fiscal dos juros, esses efeitos devem ser refletidos antes de confiar em Meses até ao equilíbrio ou em Poupança durante a permanência prevista. Use esta ferramenta como um estimador simplificado para recuperar Custos de fecho, e não como análise fiscal, de amortização ou de underwriting completa.

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