Calculadora de ponto de equilíbrio do refinanciamento

Use o Modo da poupança para comparar Prestação antiga vs. nova ou introduzir a Poupança mensal diretamente, e veja em quantos Meses até ao equilíbrio e Anos até ao equilíbrio recupera os Custos de fecho.

Exemplos

Refinanciamento padrão

5.000 € de custos de fecho e 200 € de poupança mensal → 25 meses (cerca de 2 anos) até ao equilíbrio.

Modo da poupança: Prestação antiga vs. nova
Prestação mensal atual: € 1.800
Nova prestação mensal: € 1.600
Custos de fecho: € 5.000
Tempo esperado de permanência: 5
Unidade de permanência: anos

Meses até ao equilíbrio

25 meses

Anos até ao equilíbrio

2,1 anos

Poupança durante a permanência prevista

€ 12.000,00

Ganho/perda líquida na permanência

€ 7.000,00

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Como funciona

Fórmula

\text{Monthly Savings} = \text{Current Payment} - \text{New Payment}

\text{Months} = \frac{\text{Closing Costs}}{\text{Monthly Savings}}

\text{Years} = \frac{\text{Months}}{12}

\text{Planned-stay Savings} = \text{Monthly Savings} \times \text{Planned Stay Months}

\text{Net Gain/Loss} = \text{Planned-stay Savings} - \text{Closing Costs}

Variáveis, símbolos e unidades

$\text{Current Payment}$: Prestação mensal antes de refinanciar
$\text{New Payment}$: Prestação mensal estimada após refinanciar
$\text{Closing Costs}$: Custo inicial total do refinanciamento
$\text{Monthly Savings}$: Prestação mensal anterior menos prestação mensal nova
$\text{Planned Stay Months}$: Permanência esperada do crédito refinanciado, convertida em meses
$\text{Months}$: Meses até a poupança cobrir os custos de fecho
$\text{Years}$: Meses expressos em anos

Método de cálculo explicado

A calculadora começa pelo Modo da poupança. Com Prestação antiga vs. nova, calcula a Poupança mensal a partir da Prestação mensal atual e da Nova prestação mensal; com Poupança mensal, introduz diretamente a diferença. Depois divide os Custos de fecho por esse valor para mostrar Meses até ao equilíbrio, converte o resultado em Anos até ao equilíbrio e projeta Poupança durante a permanência prevista e Ganho/perda líquida na permanência de acordo com o Tempo esperado de permanência e com a Unidade de permanência escolhida em meses ou anos. É um estimador simplificado de ponto de equilíbrio: não substitui uma análise completa de impostos, amortização, análise de crédito ou refinanciamentos com retirada de capital.

Referências e fontes

Exemplos

Refinanciamento padrãoPrestação antiga vs. nova · € 1.800 → 25 meses

5.000 € de custos de fecho e 200 € de poupança mensal → 25 meses (cerca de 2 anos) até ao equilíbrio.

Modo da poupança: Prestação antiga vs. nova
Prestação mensal atual: € 1.800
Nova prestação mensal: € 1.600
Custos de fecho: € 5.000
Tempo esperado de permanência: 5
Unidade de permanência: anos

Meses até ao equilíbrio: 25 meses

Refinanciamento maior, poupança maiorPrestação antiga vs. nova · € 2.500 → 18 meses

9.000 € de custos de fecho e 500 € de poupança mensal → 18 meses até ao equilíbrio.

Modo da poupança: Prestação antiga vs. nova
Prestação mensal atual: € 2.500
Nova prestação mensal: € 2.000
Custos de fecho: € 9.000
Tempo esperado de permanência: 4
Unidade de permanência: anos

Meses até ao equilíbrio: 18 meses

Pequeno ajuste de taxaPoupança mensal · € 75 → 40 meses

3.000 € de custos de fecho e 75 € de poupança mensal → 40 meses (mais de 3 anos) até ao equilíbrio.

Modo da poupança: Poupança mensal
Poupança mensal: € 75
Custos de fecho: € 3.000
Tempo esperado de permanência: 36
Unidade de permanência: meses

Meses até ao equilíbrio: 40 meses

Perguntas frequentes

Quando vale a pena refinanciar?

Costuma compensar quando o Tempo esperado de permanência fica claramente acima dos Meses até ao equilíbrio mostrados pela calculadora. Se o refinanciamento demora 24 meses a recuperar os Custos de fecho, mas prevê vender, amortizar ou voltar a refinanciar antes disso, o Ganho/perda líquida na permanência continuará negativo. Olhe ao mesmo tempo para Meses até ao equilíbrio, Anos até ao equilíbrio e Poupança durante a permanência prevista, e confirme que a Poupança mensal continua real mesmo que o prazo, os seguros ou outras despesas mudem.

O que costuma incluir os custos de fecho?

Os Custos de fecho normalmente incluem comissões de abertura, avaliação, notário, registo, relatórios de crédito e eventuais pontos de desconto. Se esses custos forem incorporados no capital do novo crédito, não desaparecem: reduzem a Poupança mensal real ou prolongam os Meses até ao equilíbrio porque passam também a gerar juros. Para preencher a calculadora, use o valor indicado na proposta vinculativa ou no documento formal do credor, não um número promocional arredondado.

E se eu vender ou refinanciar de novo antes do equilíbrio?

Sai da operação com perda líquida. As prestações mais baixas ainda não devolveram todos os Custos de fecho, por isso o Ganho/perda líquida na permanência continua abaixo de zero e a Poupança durante a permanência prevista não chega para compensar o desembolso inicial. Esse é o risco central de um refinanciamento de curto horizonte: uma taxa melhor só interessa se ficar no crédito, em meses ou em anos, tempo suficiente para ultrapassar o ponto de equilíbrio.

Qual a diferença entre refinanciamento de taxa/prazo e refinanciamento com retirada de capital?

Num refinanciamento de taxa/prazo, a principal mudança é a prestação do crédito, por isso o Modo da poupança funciona bem tanto com Prestação antiga vs. nova como com Poupança mensal. Num refinanciamento com retirada de capital, o saldo aumenta para transformar património em liquidez, e a leitura da Poupança mensal e do Ganho/perda líquida na permanência deixa de ser tão direta. Esta calculadora serve como estimador simples de equilíbrio para refinanciamentos de taxa/prazo, não como análise completa de retirada de capital.

O cálculo considera impostos ou despesas acessórias?

Não. A calculadora parte do princípio de que a Poupança mensal introduzida já é uma comparação limpa entre o crédito antigo e o novo. Se mudarem impostos, seguros, contas associadas ou a dedutibilidade fiscal dos juros, esses efeitos devem ser refletidos antes de confiar em Meses até ao equilíbrio ou em Poupança durante a permanência prevista. Use esta ferramenta como um estimador simplificado para recuperar Custos de fecho, e não como análise fiscal, de amortização ou de underwriting completa.

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