CalcLibrary

Калькулятор окупаемости рефинансирования

Оцените, через сколько месяцев экономия на новом платеже покроет разовые расходы на рефинансирование. До этой точки сделка ещё не окупилась; после неё каждый месяц даёт чистую выгоду по сравнению со старым кредитом.

Валюта
₽
₽
₽
Примеры

Разовые расходы 120 000 и экономия 5 000 в месяц окупаются за 24 месяца, то есть примерно за 2 года.

Месяцев до окупаемости
24 мес.
Лет до окупаемости
2 лет
Экономия за планируемый срок
300 000,00 ₽
Чистая выгода или убыток
180 000,00 ₽

Это было полезно?

Примеры

Как это работает

Формула

Экономия в месяц=Текущий платёж−Новый платёж\text{Экономия в месяц} = \text{Текущий платёж} - \text{Новый платёж}

Месяцы=Расходы на рефинансированиеЭкономия в месяц\text{Месяцы} = \frac{\text{Расходы на рефинансирование}}{\text{Экономия в месяц}}

Годы=Месяцы12\text{Годы} = \frac{\text{Месяцы}}{12}

Экономия за срок=Экономия в месяц×Срок в месяцах\text{Экономия за срок} = \text{Экономия в месяц} \times \text{Срок в месяцах}

Чистый результат=Экономия за срок−Расходы на рефинансирование\text{Чистый результат} = \text{Экономия за срок} - \text{Расходы на рефинансирование}

Переменные

Текущий платёж\text{Текущий платёж}

Ежемесячный платёж, который остался бы без рефинансирования

Новый платёж\text{Новый платёж}

Ожидаемый ежемесячный платёж после оформления нового кредита

Расходы на рефинансирование\text{Расходы на рефинансирование}

Все разовые затраты, которые нужно вернуть за счёт экономии

Экономия в месяц\text{Экономия в месяц}

Разница между старым и новым ежемесячным платежом

Срок в месяцах\text{Срок в месяцах}

Планируемое время пользования новым кредитом, пересчитанное в месяцы

Месяцы\text{Месяцы}

Сколько месяцев экономии нужно для покрытия расходов

Годы\text{Годы}

Тот же срок окупаемости, выраженный в годах

Калькулятор сначала определяет ежемесячную экономию: либо вычитает новый платёж из текущего, либо берёт введённую вами готовую сумму. Затем он делит расходы на рефинансирование на эту экономию и получает число месяцев до окупаемости. Деление на 12 даёт тот же срок в годах. После этого планируемый срок переводится в месяцы, чтобы показать накопленную экономию и чистую выгоду или убыток к моменту, когда вы собираетесь продать объект, закрыть кредит или снова менять условия.

Частые вопросы

01Когда рефинансирование действительно выгодно?
Обычно оно имеет смысл, когда вы собираетесь пользоваться новым кредитом заметно дольше срока окупаемости. Если калькулятор показывает 24 месяца, а вы планируете продать объект, закрыть кредит или снова рефинансироваться через год, разовые расходы не успеют вернуться. Практичный ориентир такой: держать новый кредит хотя бы вдвое дольше точки окупаемости, отдельно проверить, не растягивается ли общий срок долга, и считать экономию только после всех сопутствующих изменений по страховке, налогам и комиссиям.
02Что включать в расходы на рефинансирование?
Включайте всё, что нужно заплатить ради нового кредита: комиссию за выдачу или переоформление, оценку залога, регистрацию, нотариальные действия, страховки, отчёты и возможные платные опции для снижения ставки. Если банк добавляет часть расходов к телу нового кредита, они не исчезают: просто становятся менее заметными в день сделки, а проценты начисляются уже на увеличенный долг. Для расчёта берите итоговую смету или кредитное предложение, а не рекламную фразу о «нулевых расходах».
03Что будет, если продать объект или закрыть кредит раньше?
Если это случится до точки окупаемости, рефинансирование останется убыточным. Более низкий платёж ещё не вернёт разовые расходы полностью, поэтому фактическая цена сделки будет равна невозмещённой части расходов плюс возможные штрафы или комиссии за досрочное погашение. В этом главный риск короткого горизонта: хорошая ставка важна только тогда, когда у вас есть время отбить стоимость перехода на новый кредит.
04Чем обычное рефинансирование отличается от выдачи средств?
Этот калькулятор лучше всего подходит для рефинансирования ставки, срока или обоих параметров, когда смысл сделки выражается в более низком платеже или более удобном графике. Рефинансирование с выдачей средств устроено иначе: заёмщик увеличивает долг, чтобы получить часть капитала деньгами. Тогда простое сравнение ежемесячных платежей становится неполным, потому что вы меняете структуру капитала и ликвидности, а не только снижаете платёж. Для такого сценария нужен отдельный анализ нового долга, цели вывода средств и риска.
05Калькулятор учитывает налоги, страховку и график погашения?
Нет. Модель считает только прямую окупаемость: разовые расходы делятся на ежемесячную экономию. Если после рефинансирования меняются страховка, налоговая нагрузка, счёт для налогов и страховых платежей, срок кредита, досрочные комиссии или налоговый вычет по процентам, эти эффекты нужно вручную заложить в размер ежемесячной экономии. В сомнительных случаях сравнивайте только платёж по основному долгу и процентам, а результат воспринимайте как осторожную нижнюю оценку.

Все калькуляторы